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【央视新闻客户端】

"> 家是我们心灵的港湾
，承载着温馨与安宁。然而随着极端天气增多
、城市基础设施老化加剧，千家万户如何筑牢安全防护网？作为家庭财产安全的重要屏障 ，家庭财产保险（以下简称“家财险
”）正日益走进大众视野 。

居民家庭财产风险防范意识有待提升

家财险主要是保障房屋主体、室内装修 、家具
、家电、衣物等家庭财产因火灾 、爆炸
、暴雨、台风 、雷击、盗窃等意外事故或自然灾害造成的损失
。

随着居民财产价值不断提升
，家财险受到越来越多关注。然而，行业数据显示 ，目前内地家庭的家财险渗透率不足5%
，而欧美等发达国家的渗透率超过70% 。

中国社会科学院金融研究所研究员郭金龙表示，我国家庭财产风险具有“低频但高损”的特点 ，许多家庭存在侥幸心理
，缺乏主动投保意识
。

市场调研显示，约八成家庭认为房屋风险应由物业承担。实际上 ，因火灾
、暴雨、爆炸等导致的房屋内部损失多需业主自行承担，家财险正是规避此类重大财产损失的有效工具 。

针对家财险“叫好不叫座 ”背后原因
，业内专家分析认为，一方面 ，城市住宅多为钢筋混凝土结构
，居民对灾害风险感知较弱，投保主动性不足；另一方面 ，产品同质化严重 、保障责任狭窄
，加上传统保险渠道推力有限和保险教育缺位，抑制了居民对家财险的需求释放
。

随着极端天气频发和居民风险意识逐步提升 ，家财险正迎来发展拐点。数据显示
，每逢台风
、暴雨等灾害事件发生，家财险的咨询量便会激增 ，投保量最高可达平时的5.5倍 。灾害事件正在倒逼居民风险意识与投保需求的双重跃升。

普惠保险产品率先破圈

近年来
，金融管理部门围绕普惠金融与民生保障需求，积极推进家财险发展
。2022年3月 ，原银保监会、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出优化新市民安居金融服务
，推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力；2024年6月 ，金融监管总局在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中明确提及开发家财险产品；同年12月
，金融监管总局在《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中再次强调，研究房屋保险体系 ，探索推广新型家庭财产保险。

在政策引导与市场需求共同驱动下
，北京 、上海
、深圳等50余个城市已上线“普惠家财保
”项目 。例如，“北京普惠家财保”上线一年多来已服务超30万户家庭 ，提供风险减量服务事项1.6万余次
。截至2025年8月末
，上海的“沪家保 ”承保户数达105.07万户，风险保障总额7737.55亿元 ，累计接报案5263件。

在实践过程中
，保险公司在差异化、场景化产品开发方面持续发力 。例如，针对老旧小区 ，聚焦电气故障 、管道老化等高发风险；针对农村自建房，强化台风
、暴雨保障；针对租客和高端住宅群体
，推出贵重物品、第三方责任等专属保障
。部分公司还积极融入高频的家政 、水电检测等服务，为用户提供“事前预防+事后理赔
”的全流程保障体验。

探索房屋风险监测识别新模式

《金融时报》记者注意到 ，在提供保险保障的同时
，保险公司正探索“保险+房屋安全动态监测”的新模式 。例如，人保财险在湖南
、浙江、江苏等地推进“保险+房屋安全动态监测 ”服务模式 ，为老旧房屋 、自建房等安装智能传感设备
，实现对建筑结构安全的实时感知与异常预警，并联动第三方专业机构及政府部门进行安全鉴定与隐患整治
。

在2026年度“北京普惠家财保”发布会上 ，全国首个“家庭风险减量智慧管理系统
”同步上线。该系统通过有机整合行业承保理赔、风险减量服务
、自然灾害等多维度历史数据
，实现对灾害的精准识别与干预，为做好风险减量服务提供更加科学、精准的依据 。

如何让家财险更具吸引力？业内专家建议 ，应针对不同群体实现“一户一策”的精准覆盖
。例如
，针对老旧小区，强化电气故障 、管道老化导致的火灾及水渍风险保障；针对家庭常见场景 ，将宠物致害
、高空坠物、电动自行车室内充电等高发风险纳入责任范围；针对农村自建房，侧重台风 、暴雨等自然灾害的兜底保障。

防范灾害风险人人有责 。业内人士呼吁
，全社会应进一步提升财产安全意识，推动相关部门
、保险机构、社区联动协作 ，让普惠家财险覆盖更多家庭
，使每个家庭都能安居无忧。（记者孙榕）

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